保险生态就是一个由保险行业相关各方紧密关联交织形成的动态发展的网络。其中，政府机构、保险市场主体、保险中介、周边服务商、消费者等不同的角色，共同推动着行业的发展。
面对新旧周期交替与AI等技术应用不断升级，保险生态所处的环境发生了巨变。采取什么样的行动、如何穿越周期，这是保险生态网中的各方都面临的问题。
“每个行业都会有至暗时刻，越是这样的时期越容易杀出黑马”。在第六届「今日保·保险中介峰会」上，乐橙数健副总裁王田一作「数健驱动，智构保险生态新未来」的主题演讲，就未来的保险生态圈会如何发展、会有哪些机遇、从业者应如何选择等业内关心的话题，阐述了保险生态发展的影响因素，并展示了乐橙数健以自身实践为行业转型所做的积极探索。
生态是行业从业者共同交织在一起形成的一张网，参与者需要共同需要，共同依赖，互相制约和影响来共同推动行业的发展。所以，行业里没有任何一个角色是可以独善其身的。
保险公司肩负着精算、两核、资管、服务、理赔等等保险主体职责，还要承担社会责任；再保险公司以更加国际化视野帮保险公司分散风险，稳定市场，也给整个行业提供更加专业的经验以及技术的支持；
销售渠道和消费者应该是决定行业生死最重要的两个角色，是保费的来源、利润的来源、资金的来源，和他们站在一起一定是最重要的。
周边服务商以及媒体也是构建生态重要的渠道，以及串联整个生态圈上下游互动非常重要的角色。
这几年，政府机构出台了好几个与保险相关的政策。其中有一个政策，做医疗的都非常关注，这个政策并不直接指向商业保险，但它对商保的发展起到非常重要的影响，这就是医保支付方式的改革。
医保支付方式改革改变了什么？就是从原来的医院按项目付费转变成了按病种分值来付费，它是从后付费变成了打包预付费，医疗机构是从原来多开检查，多开项目去盈利赚钱，转变成控费也能挣钱的盈利模式。
举个例子：患者去医院看病，医生基本都会给开出单子做各种检查，开多少单，患者就作多少检查。这可能会导致两个问题：一是过度医疗，医院里非常多中老年人退休之后就天天“住”在医院里，更不用说还有特需病房，这对医保基金支付压力非常大；二是医院要获利、运营，现在很多医院都是独立运营模式，所以它可能会给客户开很多自费的项目，如果没有上限的控制，患者治病成本和压力也会非常得大。
经过五年试点，今年相关政策正式颁布，于1月26日在全国范围实施按病种付费，就是DRG和DIP最新的模式。
实际上，在过去的半个多世纪，全球的医疗费用都在上涨，占GDP的比例越来越高。我国的医疗费也在不断上涨，导致医疗费上涨的原因非常多。
包括人口的老龄化，老年人对医疗服务的需求不断增多；像恶性肿瘤、慢性病、心脑血管疾病等以前没有这么高发，现在越来越高发，治疗周期非常长，医疗总费用不断增高；医疗水平也越来越高，设备也越来越先进，导致医疗的通胀率不断走高；近几年，医保目录有所扩容，报销比例有所提升。综上很多原因，导致我们医疗费用必须要控，否则医保支撑不下去。
试想，医保的目的是给老百姓提供最基础的保障，医保改革的确是朝这个方向发展了，但对于那些本来对医疗健管有更高需求的消费者来说，这可能不是利好，因为原来通过医院能满足大部分需求，在医保支付改革之后，满足不了了。
这时候，机遇就出来了——当一个需求不能通过原来的渠道和方式被满足时，这个市场的机遇就出现了。我相信也有很多同行看到了这个机遇，并都像抓这个机遇。
保险公司的发展确实存在突出问题，比如寿险公司分化程度越来越重，产品同质化竞争也越来越严重。
在这种情况下，大保司可以凭借自己的综合实力和过去的积累一直做得比较好，中小保司如果没有找到自己特色和模式，可能只能靠给高费用或者做极致性价比的产品来争抢这份市场。随着科技越来越发达，业务场景也越来越复杂，保司的风控会越来越困难。还有，现在险资投资存在回报率下降的问题。
现在，政府推出了“报行合一”、推动险资入市、调整险资投资比例等相关政策。在这样的政策下，大的保司虽然保费的增幅是放缓了，但他们的保费和利润其实表现都还不错的。中小保司则非常惨淡，未来中小保司必须要找到自己特色的路，差异化、特色化经营，才有未来的发展。
寿险的销售渠道主要是银保、中介、个险，在差不多两年时间里依次落实“报行合一”。
到今年第二季度，银保数据已经在回暖，降幅在收窄。7月份定存利率的下降，实际上也是给银保打了一剂强心剂，至少三季度，银保数据会有不错的表现。
谈到中介，从目前的形势来看，十年或更久就在布局消费者品牌、代理人队伍，并重资产深耕的中介，今天遇到“报行合一”才“活”得挺不错的。
而那些相对比较新的，或者以费差为生存逻辑的中介，以及没有深耕自己的消费者品牌、代理人队伍也不稳定的中介，面临的打击是非常大的。
而个险渠道压力应该更大，因为保司的制度和流程漫长，像《创新者窘境》这本书里说的：
越在这种周期时刻，特别大的公司越难转型，因为其内部决策流程非常长，面临着基本法的改革，面临整体人员素质的提升，面临着保司内部的利润以及价值保费等相应的考核，牵一发而动全身。所以，个险虽然是最后执行“报行合一”的，但转型周期应该会更长，阵痛应该会更强烈。
行业可能有很多悲观的情绪，但消费者并没有那么悲观。虽然现在很多销售说，客户的钱是捂得越来越紧了，但可能是对你捂得紧而已。
由于高知客户越来越多，信息越来越透明，现在很多客户比代理人都还专业。消费者的消费心理、消费行为、消费模式已经发生了巨大的改变。如果代理人队伍不改变，客户就会找别人买保单，而不是找你买保单，所谓缘故关系不再是决策的核心点了。从居民可支配收入来看，其实大家的生活水平是在提高的，只是现在的金融投资环境可能没有那么好了。
实际上，现在居民对于健康医疗，子女教育，未来的养老生活以及资产配置需求非常旺盛。《2024年保险服务年度趋势观察》有三组数据很有意思：
（1）2024年全年搜索养老险、增额终身寿、储蓄险的人次同比去年增长141%；
（3）在投保储蓄险的用户里，男性用户已经超越了女性用k8凯发官网入口户，占比达到59%。
这个数据是不是和我们过往的认知不太一致？销售人员中流行一句话：老公是保险行业的绊脚石。现在“绊脚石”觉醒了，那我们是不是应该反思一下，是不是我们自己的认知影响了或局限了我们的收入？
所以，关于客户，有三个关键词：年轻化、高净值化、普惠化。一二线城市的客户一定是高净值化，有高端需求的，区县基本是普惠化的，而年轻化的这群人，尤其中小保司一定要研究这帮人，他们和原来认知的群体是不一样的，他们对消费的体验是吹毛求疵要求非常多的，这群人消费理念非常不一样——花一分钱都要求你清清楚楚告诉他有什么。
一直以来，保险条款被客户所诟病。在未来年轻人的世界，他们一定会希望更清楚，就像在淘宝上买东西一样，详情介绍得清清楚楚。他们的体验越来越希望是AI化、智能化、便捷化、不复杂。
尤其是，客户通过中介机构购买保险产品，实际上购买的是一个家庭方案，如果中介只作为链接不同保司和客户的渠道，就无法真正体现其价值。如果中介能整合各项流程，提供统一的入口和多元化的服务，客户会更乐意买单。
流量获取难：互联网平台加码，保险中介愈加拥挤；风控成本高：投保人带病体、灰产核查难，成本高。
缺乏标准化：医疗健管服务区域化分散 缺乏标准化 没有很好的助力保险业务的全链条。
未来，保险市场的机遇在于更高效地创新产品设计和科技赋能、更高效优质的管理服务，以及更标准普惠的医疗平台。因此，在预判未来趋势的前提下，保险行业需要从两个方向努力：
一是了解政策，研究趋势和技术应用。对于技术应用，把握时间点很重要。《跨越鸿沟》这本书提到，技术采用生命周期模型以及鸿沟理论，入场太早，容易成为“炮灰”，入场太晚，可能跟不上局k8凯发官网入口势。
二是选择市场和细分客户，来匹配自身。客户存在短期、中期、长期的需求，从业机构要理性客观地分析自己能做哪个部分。
其次，是否具备资本实力。如果公司看重客户长期的需求，但没有资本实力来投入，也不能牺牲短期利益来换取长期价值，这件事就不值得投入。
最后，衡量价值理念是否匹配，只有选择适合自己的赛道，才能在这个赛道里创造价值，赢得未来。
2025年，乐橙数健全面升级公司品牌，从原来的“乐橙云服”升级为“乐橙数健”，坚持“商保+健康”双轮驱动，基于人工智能、大数据、区块链等技术，打通保险和医疗健康领域链路，为保险公司和销售方提供科技解决方案。
乐橙数健旗下“乐橙保”，继续坚持“定制+精选”产品策略，打造覆盖商保“售前-售中-售后”全流程的数智化平台；“乐医通”则携手多家战略合作伙伴，构建创新医疗、药品、健康管理、互动商城优质的产品库。
目前，“乐医通”已推出中国领先的数字化管理式医疗健康服务平台——Ocare-Pass，依托前沿的人工智能模型、医学知识图谱与循证医学指南，以“风险识别—方案制定—动态评估”为主线，帮助用户全面、精准管理健康状态，提升生活质量和慢病防控效果。
乐橙数健除了拥有核心的保险供应链系统，今年重点投入AI应用层面。保险智能体中台集构建、管理、运营于一体，能实现智能应用的快速开发、灵活部署和高效协作，为保险公司和销售渠道提供一揽子AI场景的智能化应用，已开发产品包括智能陪练、智能客服、智能核保、智能核赔、智能健康管家。乐橙数健的目标是让AI承担流程，让人回归专业、服务和温度。
目前保险业面临的困难并非仅来源于行业，还有新老周期交替、新旧技术革命的影响。我们如何走出舒适圈、接受新阶段，心态的调整和落地执行才是最难的。
“黑夜给了我黑色的眼睛，我却用它寻找光明”，希望在这个黑色的阶段，我们都能用自己黑色的眼睛寻找属于自己的光明和未来。
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